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1、征信業(yè)管理?xiàng)l例解讀 業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管 中國人民銀行廣州分行征信管理處信息主體征信機(jī)構(gòu)信息使用者者征信活動中的主體信息提供者征信監(jiān)督管理部門人民銀行征信中心（社會征信機(jī)構(gòu)）商業(yè)銀行信息使用者信息提供者商業(yè)銀行在征信活動中的角色信息主體征信監(jiān)督管理部門信 貸 信 息條例第13條 第十三條 采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本本人同意人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行履行職務(wù)相關(guān)的信息職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個人信息。1.同意權(quán)。2.采集個人信息的基本原則。3.同意的形式：手寫簽名、蓋章和電子簽名。4.采集和對外提供企業(yè)高管履職信息不

2、需要經(jīng)本人同意。條例第13條 征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)信息提供者 在征信活動中，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)過本人同意。條例第14條 第十四條 禁止禁止征信機(jī)構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意的除外。1.禁止采集的個人信息：國際慣例；與信用無關(guān)。2.限制采集個人財產(chǎn)信息：告知后果；書面同意。3.保護(hù)個人隱私與信息流動的平衡。條例第15條 第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息

3、不良信息，應(yīng)當(dāng)事先事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)公開的不良信息除外。1.知情權(quán)。2.提前告知的作用：異議權(quán)；更正權(quán)；督促履約；提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。條例第15條 第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息不良信息，應(yīng)當(dāng)事先事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)公開的不良信息除外。1.事先：不良信息產(chǎn)生后，報送到征信機(jī)構(gòu)前。2.按項(xiàng)告知：發(fā)生一項(xiàng)，告知一項(xiàng)。3.告知的方式：信函、短信、電話、郵件等。4.不要求“告知到”，要留下履職記錄。5.在授權(quán)書中約定：“客戶發(fā)生不良信息以后，商業(yè)銀行有權(quán)報送到征信機(jī)構(gòu)”，不能免除告知義務(wù)。6.事先告知與報數(shù)規(guī)則之間的沖突。條例第16條 第

4、十六條 征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。1.信用記錄的修復(fù)權(quán)；陳述和表達(dá)權(quán)。2.起算點(diǎn)：行為或事件終止之日。3.信息主體可以作出說明。條例第17條 第十七條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報告。1.知情權(quán)。2.企業(yè)沒有免費(fèi)查詢的權(quán)利。3.兩次以外的收費(fèi)：社會征信機(jī)構(gòu)，自行確定 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，發(fā)改委確定條例第18條 第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法

5、律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個人信息。1.知情權(quán)。2.信息主體本人書面授權(quán)。3.一個查詢主體對應(yīng)一份授權(quán)書，不能再一份授權(quán)書中讓多個獨(dú)立的主體獲得查詢授權(quán)。4.約定用途：主營業(yè)務(wù)；主合同目的；控制風(fēng)險；不能用兜底條款。5.約定使用期限。6.征信機(jī)構(gòu)有審查義務(wù)。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法 第十二條 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：（一）審核個人貸款申請的；（二）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；（三）審核個人作為擔(dān)保人的；（四）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的；（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表

6、人及出資人信用狀況的。條例不再把查詢個人信用報告的用途限定在個人辦法所列舉的范圍內(nèi)，而是以雙方的約定為準(zhǔn)。條例第19條 第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。1.知情權(quán)、公平交易權(quán)。2.提示義務(wù)：對免除或限制格式條款提供者責(zé)任的條款進(jìn)行提示。3.說明義務(wù)：免責(zé)條款及其他重要條款。條例第20條 第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供。1.知情權(quán)、控制權(quán)。2.不超出約定的用途。3.不能擴(kuò)大

7、信息使用主體的范圍。4.不禁止向第三方提供個人信息，但應(yīng)事先取得信息主體的同意。條例第21條 第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。1.鼓勵企業(yè)信息公開、透明。2.比較：除企業(yè)信貸信息以外 采集、查詢企業(yè)信息不需要企業(yè)同意；向第三方提供企業(yè)信息不需要企業(yè)同意。條例第22條 第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)

8、對其工作人員查詢個人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對工作人員查詢個人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。1.征信機(jī)構(gòu)信息安全管理。2.權(quán)限控制：一般采取在最低限度內(nèi)向內(nèi)部人員賦予查詢權(quán)限的原則。條例第23條 第二十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。1.保障信息準(zhǔn)確性的義務(wù)。2.信息產(chǎn)品僅供參考。3.不要把拒貸的原因都推給信用報告。條例第24條 第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境

9、外組織或者個人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。1.信息跨境流動。2.向境外提供信息要審慎。條例第25條 第二十五條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。條例第

10、25條條例第26條 第二十六條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書面答復(fù)投訴人。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。1.信息主體的救濟(jì)權(quán)：異議權(quán)；投訴權(quán)；起訴權(quán)。條例第27條 第二十七條 國家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，為防范金融風(fēng)險、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營利為目的，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)

11、據(jù)庫的定位。2.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)要接受人民銀行監(jiān)管。條例第28條 第二十八條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。1.向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢個人和企業(yè)信貸信息，都需要取得信息主體的書面同意。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫條例第29條 第二十九條 從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本

12、條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。1.從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸數(shù)據(jù)的法定義務(wù)。2.向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人和企業(yè)信貸信息，都需要取得信息主體的書面同意。條例第30條 第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門會同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。1.關(guān)于證券、保險機(jī)構(gòu)提供、查詢信用信息的規(guī)定。條例第31條 第三十一條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院價格主管部門規(guī)定。條例第32條 第三十二條 本條

13、例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)。同意和告知u要求商業(yè)銀行取得信息主體同意的事項(xiàng)1.向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信貸信息2.向征信機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)信貸信息3.向征信機(jī)構(gòu)提供個人信貸信息4.向征信機(jī)構(gòu)提供企業(yè)信貸信息5.向其他的機(jī)構(gòu)或個人提供個人或企業(yè)的信貸信息。u要求商業(yè)銀行對信息主體進(jìn)行告知的事項(xiàng) 向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。關(guān)于授權(quán)書的提示1.需要取得信息主體授權(quán)的事項(xiàng)（向征信中心）（1）查詢個人信貸信息（2）查詢企業(yè)信貸信息（3）報送個人信貸信息（4）報送企業(yè)信貸信息2.對

14、個人和企業(yè)信貸信息的查詢和報送都必須采取書面授權(quán)的形式。3.一個查詢主體對應(yīng)一份授權(quán)書，不能在一份授權(quán)書中讓多個獨(dú)立的主體獲得查詢授權(quán)。4.查詢個人信息必須約定用途。關(guān)于授權(quán)書的提示5.把信息提供給第三方不屬于約定的用途。6.約定用途的范圍通常和實(shí)現(xiàn)主合同的目的相關(guān)。7.約定用途不能用兜底條款。8.要約定使用信息的期限，通常為業(yè)務(wù)存續(xù)期間。9.格式合同中應(yīng)當(dāng)對免除、限制格式合同提供者責(zé)任的條款作出提示，并按信息主體的要求作出說明。10.在授權(quán)書中約定向多個機(jī)構(gòu)提供信貸信息的，必須逐一、明確地列舉各個機(jī)構(gòu)的法定名稱。關(guān)于授權(quán)書的提示11.在授權(quán)書中，就提供個人不良信息事先告知的事項(xiàng)進(jìn)行約定不能免

15、除告知的義務(wù)。12.可以在一份授權(quán)書中取得信息主體對查詢、報送信貸信息的授權(quán)。13.在授權(quán)書中約定，向第三方提供從征信機(jī)構(gòu)獲取的信息，要逐個寫清楚第三方的名稱，并且要寫清楚第三方使用信息的用途。14.授權(quán)書的制作要充分考慮信息安全、內(nèi)控管理的需要。備注：這份授權(quán)書不是范本，僅作為案例供討論使用。違規(guī)行為及罰則征信業(yè)務(wù)違規(guī)行為（40）罰則1.違法提供或者出售信息 對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款。2.因過失泄露信息 3.未經(jīng)同意查詢個人信息或者企業(yè)的信貸信息 4.未按照規(guī)定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正 5.拒

16、絕、阻礙國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料違規(guī)行為及罰則征信業(yè)務(wù)違規(guī)行為（41）罰則6.信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的。由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。違規(guī)行為及罰則征信業(yè)務(wù)違規(guī)行為（42）罰則7.信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的。由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門或者其派出機(jī)構(gòu)對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款；8.信息使用者違反本條例規(guī)定，未經(jīng)個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的。